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放眼四周，财富焦虑更多是囿于积累还是它的管理呢？
这个问题直抵高净值人群之痛。据2016年瑞士投资银行瑞士信贷分析称，当年中国的中产阶层人数达到1.09亿，首次超越美国的中产阶层人数（9200万名）。瑞士信贷定义的中产阶层指的是拥有5万-50万美元自由资产的阶层。
谁能帮你一站式解决这些问题？
一个悄然兴起的特殊群体——独立理财师（IFA）或许在尝试提供类似服务。看，一群仪表得体、训练有素、百万收入的人正在寻找你、试图说服你——接受他们的财富管理建议呢。在独立理财师体系中，会计师、律师都占据较重要的地位，大多是咨询提供方。
两年前，独立理财师在国内还是陌生的名词，现在或不远的将来，它会成为热词吗？毕竟，市场需求摆在那。“目前是通过律师事务所与保险理财师在做家庭财产规划与安排，如果国内的IFA能真正提供专业财富管理服务，未尝不是件幸事！相信很多人都有此需求。”一位上市公司董事长如此说。而更多的高净值人士则对IFA表示陌生.。
今年6月，IFAA（独立理财师协会）获联合国旗下公约组织首次邀请成为国际组织（CIFA，国际独立理财师大会）的第68个地区会员！IFAA协会执行主席，IFA独立理财师网创始人尚晓飞携台湾分会代表应邀前往摩纳哥出席并参与多项议题讨论。IFAA协会是注册地在香港的NGO组织，会员包括台湾、香港、新加坡以及中国大陆的IFA专业人士.。
“中国私人财富管理行业破晓时刻来了，这或是大势所趋。独立理财师行业的成熟和壮大是一个国家或地区私人财富管理行业进入专业化阶段的象征.。”
“独立理财师就像是财务医生，是为客户解决财务问题，而不是销售产品。”
所谓契机是指财富传承与保全，富一代慢慢老去——他们需要更加正规的理财模式，需要法律、税务、财务、金融等领域的介入。而“银行多以销售为主要目的，局限性较大，无法做真正的财富管理架构，这就为独立理财师提供了契机。”
中国理财市场也将从产品推销向投资咨询以及财富管理阶段过渡。
独立理财顾问，是独立于银行、证券、基金、保险等传统金融产品发行机构，向客户提供全方位财富管理服务的第三方专业人员，其收入来源包括金融机构可能提供的佣金和可能向客户收取的咨询费。他们能够完全以客户为中心，以客户利益为导向，为客户提供客观、公正、个性化的财富管理服务。传统金融机构的理财师，往往受限于所在机构经营体制，不能得到与自己付出成正比的回报.。此外，由于销售压力所迫，他们只是向客户销售理财产品，而不能体现自己的专业精神，为客户提供客观、公正的财富管理服务。理财师只有独立，才能为百姓提供真正的财富管理服务。独立理财顾问行业始于并成熟于西方国家，独立理财机构在澳大利亚占有50%的理财市场，在美国占有60%的理财市场，在英国占有100%的理财市场，而在中国大陆，仅仅占有不到10%的理财市场.。独立理财顾问行业在中国广阔的发展空间，将为国内理财师提供新的职业选择与发展方向.。
何况就财富态势来说，按照联合国经济及社会理事会（ECOSOC）副主席H.E.Mr.SvenJurgenson在CIFA会上的发言，国际CIFA协会15年来会员组织的全球化发展，昭示私人财富的全球化趋势越来越突出；而亚洲私人财富发展是近年来的 趋势。当前中国家庭投资理财进入新常态，对财富管理从业人员的要求也进入新常态，投资人借助独立理财师进行专业咨询、分析和订制化家庭理财服务将成为未来发展新趋势。
中国是世界上私人财富成长最迅速也是私人财富管理规模 的国家。如此，诺大的财富管理市场中，各种焦虑、疑问难免触目皆是.。其实每个人的财务都会有问题，但人们不知如何解决。就像任何人到医院去检查，大夫都会发现你有或大或小的疾病。仿如财务医生的独立理财师若能真正帮助客户解决问题，便能获得口碑效应，就不用担心客户来源及客户间的..；进而也能化解“独立”的可持续性问题.。
现在，独立理财师群体正在壮大。这个群体通常由三类人转型而组成。即：机构理财师、律师、保险营销员.。这三张脸可以大致描绘出国内独立理财师的画像。从传统金融机构看，金字塔结构限制了效率的提升，真正创造利润的底层客户经理，不仅背负着巨额销售任务，而且收获与付出完全不成正比。机构的众多网点，也决定了成本高昂、效率低下.。底层销售人员只能“疲于奔命”，少有机会为客户做好财富管理的工作。
独立理财师的收入来源主要由五块组成：咨询费+方案费+佣金+管理费+利润分配。
民商事相关业务与财富管理有交集，南京专业律师可以根据客户需求，建议其做理财规划。“律师服务的对象很多都存在资产配置问题。”
目前大家关注的热点是财富传承和保全，律师主要负责法律咨询.。在独立理财师体系中，会计师、律师都占据较重要的地位，大多是咨询提供方。
对于财富传承领域，律师不仅做咨询，而且做方案。比如说一个高净值的家庭，客户是一位企业家，要做财富传承。就此，南京.律师事务所会规划其财产中涉及的法律风险和法律后果，以及如何规避法律风险等，出一套完整方案。
其大致框架是：如果理财师出了一套方案，讲明客户需要做的各种配置。那南京.律师事务所就会根据这些配置来审核其法律合法性——存在哪些潜在风险。比如父母这一代要为子女做财富规划，或为他自己做财富规划时，这其中会涉及到父母以及子女的婚姻、债务情况，以及父母和子女之间的..，涉及面甚为广泛。但这些洽是律师的法律范围。
一个金融领域面临智能化的时代扑面而来，尽管随着大数据、互联网飞速发展，生活方式，包括人们接收知识和服务的方式都在改变，施薇相信，许多工作仍离不开人。因为“我更理解你，如家庭、心理问题等，很多人会告诉理财师。这样我们才能知道如何设计方案。这些有人文情怀的东西，机器并不能替代.。”
显性事实是，若独立理财师功能近似于“财务医生”，其在财务、财富管理领域的造诣便不会太浅；而这些需要职场阅历与专业培训去提升相应技能。
IFA，即 IndependentFinancialAdvisors，直译为独立理财师，或独立理财顾问。发端于上世纪30年代，蓬勃发展于1970年，其时，一些国际协会也相应成立，如前文所述的CIFA.。
IFA的背后通常都需要一个平台、包括专业团队的支持。如，作为IFA平台的独立理财师网，其主要服务对象为：保险理财师、证券经纪人、律师、税务师、会计师、第三方财富管理团队等。在国外这些被统称为IFA。
可以大致画出一张国内IFA的“钱途”模式图谱.。图谱的主角是主流IFA，他们的生意或生活由三种模式构成.。
..种是理财师挂靠在一家保险经纪公司或者证券经纪公司下面，比如大童保险经纪或者明亚保险经纪公司，日常并不用打卡签到上班，也没有基本工资。有了保险单子就可获得佣金.。
第二种是挂靠在证券经纪公司下面的理财师，其与证券公司是经纪..，没有严格的考勤考核，若客户有了股票或证券公司的产品交易就可以获得佣金收入.。
还有些独立理财师的工作是以一个小型私募基金形式存在。按照证监会的相关监管规定开展业务，受中国政府主管部门监管.。其方式基本有两种，一是基于签订委托投资合同的契约型集合投资基金；二是基于.同出资入股成立股份公司的公司型集合投资基金。IFA按照管理费加业绩提成获得收入。
另有部分独立理财师是律师，按照律师行业的规则提供和金融相关的法律服务，获得咨询费用或者课酬。
除了上述几种，也有独立理财师成立了工作室。但其成立的工作室无需工商注册，因其不是营业组织，业务开展是依据保险经纪业务的合规进行、或者按照证券经纪的合规资质进行。
2017年底，中国个人持有的可投资资产总体规模将达188万亿人民币。报告称，2013年随着高净值人士初步完成辛苦打拼事业的奋斗期，愈发看重如何更好保障自己和家人今后的生活，“保证财富安全”首次跃升首要财富目标，同时“财富传承”的重要性日益增强。近年来，“保证财富安全”、“财富传承”和“子女教育”一直作为高净值人群最关注的财富目标，“创造更多财富”则被挤出前三位。
换言之，中国中产的财富焦虑之首是“财富安全的保证”，这正契合了IFA们的价值诉求。尽管他们的财富管理能力或许还需要时间去检验，包括当下，中国高净值人群对专业机构的依赖度还在提升。但借鉴国外的经验与数据，不难看出，IFA市场仍有足够大的想象空间。.。
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 姜春 律师 |
 副主任 执业20年 |
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